Экономика Автокредитование вернется на докризисный уровень: Что предлагают банки

Впервые после застоя банки спешно восстанавливают программы автомобильного кредитования. По мнению экспертов, кредит на транспорт в 2011 году можно будет получить так же недорого и просто, как до осени 2008 года. Уже сейчас некоторые финучреждения предлагают оформить кредит по интернету, а также дают деньги под 2—3% годовых. Однако заемщикам все еще приходится доказывать свою платежеспособность

Большая автомобильная оттепель

Автомобильный рынок оживает все заметнее. Основную поддержку ему оказывают банки, которые стали активно возвращаться в этот сегмент. Финансисты снизили годовые процентные ставки до 17—28% и уменьшили первый взнос за новые машины до 10—20% стоимости автомобиля. «Сегодня мы видим тенденцию к уменьшению процентных ставок по кредитам, — сказал финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг» Александр Седых. — С начала прошлого года процентная ставка по кредитам была около 26%, летом снизилась до 21%, а сегодня — уже 19% годовых. Скорее всего, процентные ставки будут снижаться в дальнейшем».

Кроме того, значительно ускорилась процедура оформления кредита. Срок рассмотрения заявки забирает в среднем 1—5 дней, максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик, эквивалентна $50—80 тыс. Сейчас кредитные программы приобретения автомобиля действуют в 50 украинских финучреждений. Но активно их продвигают (по данным Рrostobank.ua) не более 29 банков. Остальные просто декларируют или выдают кредиты от случая к случаю. 24 банка выдают заем на покупку авто на 5 лет, автокредит на 7 лет автолюбители могут оформить в 12 финансовых учреждениях. Кредиты на отечественные автомобили сейчас можно оформить в 19 банках, а год назад такие займы выдавали всего 8 финучреждений. Наиболее часто предлагаемый банками срок автокредита — до 3 лет. По данным агентства «Автоконсалтинг», больше всех выдают кредитов на покупку автомобилей шесть учреждений: Райффайзен Банк Аваль, Приватбанк, Укрсоцбанк, Финансы и кредит, Укрпромбанк, VAB банк. Троица банков, предлагающих самые низкие процентные ставки, выглядит следующим образом: УкрСиббанк, OTP Bank и Астра Банк. Здесь можно получить кредит до 11,4%.

Наиболее распространенная процентная ставка по автокредиту — около 17% годовых, а еще год назад — не менее 20—26%. Самые выгодные автокредиты сейчас предоставляют на автомобили производства СНГ, Украины и Китая. Процентная ставка на них может быть и нулевая, если кредит нужен на год и у клиента банка есть деньги на половину авто. «Депозитный портфель банков в 2010 году вырос, и давление денежной массы стало критическим, поэтому открытие кредитных линий было необходимо, — поделилась с «Известиями в Украине» председатель правления Имексбанка Валентина Герасимова. — Сейчас для банков самый верный способ заработать — предоставлять кредиты физическим лицам на приобретение автомобиля. Транспортное средство более ликвидно, чем недвижимость. В данных условиях автокредиты — наиболее масштабные проекты из всех кредитных банковских продуктов».

«Люди стали больше доверять банковской системе, а банки, в свою очередь, вынуждены предлагать более лояльные условия, чтобы привлечь платежеспособных клиентов», — заметил «Известиям в Украине» Александр Кашуба, аналитик финансового проекта портала «Лига». По мнению начальника управления альтернативных каналов продаж Виталия Жихарцева, ежемесячный прирост портфеля кредитов на авто составит порядка 10—15%, а условия предоставления займов в течение 2011 года практически приблизятся к докризисным. Эксперт отмечает, что восстановления объемов продаж кредитных автомобилей ждать в ближайшем будущем пока не стоит. Такое же количество кредитных автомобилей, как до кризиса, дилеры смогут продавать не ранее чем через год-два.

Кому машину не дадут

Несмотря на острую борьбу банков за заемщиков, получить кредит смогут не все. Большинство финансовых учреждений стали осторожнее относиться к подтверждению платежеспособности клиентов. Без справки о доходах оформить кредит будет сложно, так же, как и получить заем под 0%. «Я не предвижу либерализации условий кредитования в 2011 году, — отметила Герасимова. — Сейчас многие банки разрабатывают масштабные программы автокредитования, но снижения ставок по таким кредитам не будет. Заем под 0% могут себе позволить только тендемы производитель-дилер-банк. При этом прибыль финансового учреждения будет закладываться в цену автомобиля, но ожидать большого числа таких программ не стоит». Покупателю кредитного автомобиля следует рассчитывать на то, что как минимум треть стоимости машины придется оплатить из собственных средств, и в ближайшее время это условие не изменится. Хотя еще в прошлом году банкиры требовали внести не менее половины стоимости авто.

А дополнительные платежи за страховку, услуги нотариуса и одноразовая комиссия банка удорожат покупку еще на 10—12%. Эту сумму покупателю также придется выложить сразу из своего кармана. Таким образом, банки изначально отсекают финансово несостоятельных заемщиков.

Аналитик банка «Альфа капитал» Денис Шеврук считает, что в течение года рост автокредитования неизбежен и выделяет два источника финансирования автопродаж. «Увеличение кредитных линий на покупку автомобилей будет происходить за счет поддержки украинских дочек иностранными банками и за счет привлечения программ поддержки дилеров иностранными производителями, — прокомментировал «Известиям в Украине» аналитик. — Сложности для украинских банков будут состоять в том, что необходимо предоставлять гривневую ссуду под проценты, которые должны покрывать риски колебания курса гривны к мировым валютам».

Помимо банковских кредитов, возможность купить авто в рассрочку начали предлагать и автосалоны. Но зачастую эти программы распространяются только на очень непопулярные марки. Сейчас более 430 автосалонов во всех регионах Украины предлагают партнерские программы кредитования.

Особенностью этого года стала и смена наиболее покупаемых на Украине автобрендов. В начале прошлого года абсолютным в лидерах были французы — производитель сумел привлечь собственное финансирование для программы кредитования в стране. Доля таких кредитных автомобилей в первой половине 2010 года достигала 32%. С возвращением в сектор автокредитования коммерческих банков лидерство продаж перешло к машинам российского и украинского производства.

Во сколько обойдется «нулевой» кредит

Все больше банков заманивают покупателей «нулевым процентом» по кредиту. Но реально «нулевой» кредит обходится не дешевле среднерыночных 17—19%. По большинству акционных кредитов заемщикам придется уплатить банку одноразовую комиссию до 2% суммы кредита, а также ежемесячно отдать до 0,25% суммы, перечисленной в автосалон. Кроме того, кредитные автомобили подлежат обязательному страхованию, а это еще 6—8%. Зачастую банк, предлагающий дешевый кредит, обязывает клиента работать только со своими партнерами-страховщиками. Скорее всего, финучреждение получает в этом случае от страховой компании дополнительную прибыль. «В объеме платежей по КАСКО заложены компенсационные платежи банка, что повышает страховые платежи на 20—25%, — прокомментировал «Известиям в Украине» вице-президент по рыночным и банковским продажам страховой компании «Омега» Анатолий Литвинов. — Снижение стоимости страхования кредитных автомобилей ниже 5% невозможно, иначе страховые компании станут убыточными, а потребители перестанут получать выплаты в случае аварий».

Прорывом 2010 года на авторынке стала новая возможность оформить кредит на покупку автомобиля через интернет. Таких порталов существует множество, равно как оформив заявку один раз, ее можно подать сразу нескольким банкам. И при этом не бегать по их отделениям — достаточно оперативно, в течение 1—5 дней получить ответ о возможности предоставления кредита. На таких сайтах бывают и более выгодные условия получения займов от банков-партнеров: срок до 7 лет, ставка до 17% годовых в гривне и без каких-либо дополнительных комиссий, авансовый взнос — от 20% стоимости автомобиля. Оформление заявки на кредит через интернет позволяет потенциальному заемщику сэкономить время на посещении банка: решение о возможности предоставления кредита сообщается клиенту в течение пары дней по электронной почте. Затем заемщик идет в отделение банка или партнерский автосалон только для того, чтобы взять гарантийное письмо и подписать кредитный договор.

По словам зампредседателя правления Астра Банка Антона Погорелова, за счет оформления кредита через интернет банк снижает свои операционные расходы и, соответственно, имеет возможность предложить более доступные кредитные условия, отказавшись от дополнительных комиссий.

Табл: Сколько машин продается в кредит

Табл: Условия предоставления кредита на 3 года на иномарку*

*Данные avto-credit.com