НБУ завершил двухмесячное обсуждение своей инициативы об ограничении возможности вкладчиков досрочно забирать депозиты. Хотя изначально обсуждались достаточно жесткие меры, финальные предложения НБУ оказались достаточно мягкими. Эксперты считают, что банкиры решили лишний раз не пугать вкладчиков.
Суть предложений Национального банка, которые он намерен представить на рассмотрение законодателей, очень проста. Если вы захотите досрочно забрать свой депозит — нет проблем. Закон предоставит банку 30 дней на удовлетворение заявки вкладчика. Такой же срок НБУ может использовать для того, чтобы отслеживать рост числа заявок на досрочное изъятие денег. Это будет индикатором назревающей паники среди вкладчиков. Вот здесь и вторая новация, которую предлагает НБУ: он будет просить законодателей наделить его правом введения ограничений на досрочное изъятие депозитов вкладчиками.
До сих пор НБУ дважды вводил такие запреты ради спасения банков от массового изъятия депозитов — так приостанавливалось бегство вкладчиков, но в судах оспаривалась законность таких решений. А банки пользовались стандартной отговоркой: «Мы только выполняем инструкции Нацбанка, поэтому деньги не отдадим». Теперь Нацбанк может получить законное право на такие ограничения. «Предоставить право Нацбанку вводить временный мораторий на досрочное снятие банковских вкладов в случае наступления признаков кризисной ситуации по определенным законом критериям», — сказано в сообщении НБУ, в котором он поясняет свою законодательную инициативу.
Рейтинговое агентство Standard & Poor’s в обзоре банковской системы Украины назвало одним из самых серьезных рисков именно паникующих вкладчиков: «Ресурсная база банков по-прежнему оценивается как уязвимая.., а база клиентских депозитов подвержена рискам, связанным с оттоком вкладов вследствие панических настроений на рынке».
Эксперты позитивно оценивают предложения НБУ. Во-первых, они не такие жесткие, как предлагалось во время обсуждения. В частности, среди вариантов были и такие — специальные сберегательные счета, с которых деньги вообще невозможно снять до завершения срока действия договора между вкладчиком и банком. Предложенный НБУ вариант считается компромиссным между необходимостью защиты банков от паники и гарантиями для вкладчика свободно распоряжаться своими средствами.
«Введение 30-дневного предварительного уведомления банка о досрочном изъятии вклада станет хорошим инструментом отслеживания настроений вкладчиков, а значит, даст возможность НБУ и банкам лучше подготовиться к кризисным явлениям и выйти из них с меньшими потерями», — сказала «Известиям в Украине» Анастасия Туюкова, аналитик инвестиционной компании Dragon Capital.
Она также обратила внимание на сложность установления формальных критериев, по которым Нацбанк сможет вводить ограничения: «Критерии должны учитывать ежедневную долю вкладов, затребованных на досрочное изъятие, к общему объему депозитной базы. Также следует проанализировать спрос населения на наличную валюту, которая часто становится единственным инструментом сбережения в период кризиса. Нужно отслеживать реинвестирование средств на банковские счета по заканчивающимся договорам, а также отток по текущим и депозитным счетам, предполагающим снятие по первому требованию. Уровень остатков на корсчетах, спрос банков на рефинансирование НБУ и уровень процентных ставок на межбанковском рынке отражают проблемы ликвидности банков, хотя и являются следствием ажиотажного изъятия средств кредиторами банков», — пояснила эксперт.
