Сейчас опять понемногу начинают давать потребительские кредиты. Но доверия к банкам особого уже нет. Скажите, каковы права потребителя в случае приобретения им продукции в кредит?\r\nДмитрий Рост, Винница
На вопрос отвечает Вячеслав Гергелийник, адвокат, кандидат юридических наук, доцент.
В соответствии с законом Украины о защите прав потребителей, между кредитором и потребителем заключается договор о предоставлении потребительского кредита, согласно которому кредитор предоставляет средства (потребительский кредит) или берет обязательства предоставить их потребителю для приобретения продукции в размере и на условиях, установленных договором, а потребитель обязуется возвратить их вместе с начисленными процентами.
Перед заключением договора о предоставлении потребительского кредита кредитор обязан сообщить потребителю в письменной форме следующую информацию:
- лицо и местонахождение кредитодателя;
- кредитные условия, в частности цель, для которой потребительский кредит может быть потрачен, формы его обеспечения, имеющиеся формы кредитования с кратким описанием отличий между ними, в том числе между обязательствами потребителя, тип процентной ставки, сумму, на которую кредит может быть выдан;
- ориентировочная совокупная стоимость кредита и стоимость услуги по оформлению договора о предоставлении кредита (перечень всех расходов, связанных с получением кредита, его обслуживанием и возвращением, в частности таких, как административные расходы, расходы на страхование, юридическое оформление и т. д.);
- срок, на который кредит может быть получен;
- варианты возвращения кредита, включая количество платежей, их частоту и объемы;
- возможность досрочного возврата кредита и его условия;
- необходимость осуществления оценки имущества и, если такая оценка является необходимой, кем она осуществляется;
- налоговый режим уплаты процентов и наличие государственных субсидий, на которые потребитель имеет право, или сведения о том, от кого потребитель может получить подробную информацию;
- преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования.
Кредитодатель не вправе требовать от потребителя сведений, которые не касаются определения его платежеспособности и не являются необходимыми для предоставления потребительского кредита.
Персональные данные, полученные от потребителя или другого лица в связи с заключением и исполнением договора о предоставлении потребительского кредита, могут использоваться исключительно для оценки финансового состояния потребителя и его способности выполнить обязательства по такому договору. Не является нарушением этого положения сообщение кредитодателем сведений о потребителе в Бюро кредитных историй, которое занимается сбором, обработкой, хранением, защитой и использованием информации в соответствии с законодательством о формировании и ведении кредитных историй.
Договор о предоставлении потребительского кредита заключается в письменной форме, один из оригиналов передается потребителю.
В договоре о предоставлении потребительского кредита отмечаются:
- сумма кредита;
- детальная роспись общей стоимости кредита для потребителя;
- дата выдачи кредита или, если кредит будет выдаваться частями, даты и суммы предоставления таких частей кредита и другие условия предоставления кредита;
- право досрочного возврата кредита;
- годовая процентная ставка по кредиту;
- иные условия, определенные законодательством.
Потребитель имеет право в течение четырнадцати календарных дней отозвать свое согласие на заключение договора о предоставлении потребительского кредита без объяснения причин. Отсчет этого срока начинается с момента передачи потребителю экземпляра заключенного договора. Отзыв согласия оформляется письменным сообщением, которое потребитель обязан подать лично или через уполномоченного представителя или отправить кредитодателю до истечения срока.
С отзывом согласия на заключение договора о предоставлении потребительского кредита потребитель должен одновременно возвратить кредитодателю средства или товары, полученные согласно договору.
Если потребитель воспользовался правом возврата потребительского кредита путем увеличения суммы периодических выплат, кредитодатель обязан осуществить соответствующую корректировку кредитных обязательств потребителя в сторону их уменьшения.
Если кредитодатель, согласно договору о предоставлении потребительского кредита, получает вследствие нарушения потребителем условий договора право требовать возврат потребительского кредита, срок выплаты которого еще не наступил, или изъять продукцию, или применить другую санкцию, он может использовать такое право только в таких случаях:
- задержание уплаты части кредита и/или процентов как минимум на один календарный месяц;
- превышение суммой задолженности суммы кредита более чем на десять процентов, или неуплаты потребителем более одной выплаты, превышающей пять процентов суммы кредита;
- другое существенное нарушение условий договора о предоставлении потребительского кредита.
