Сезон отпусков далеко не всегда и не для всех проходит без неприятных последствий. Инфекционные заболевания, травмы или обострение хронических болезней — это последнее, о чем мы думаем, собираясь в путешествие. А страховку зачастую воспринимаем как ненужную нагрузку к путевке. От чего можно и нужно страховаться, выезжая на отдых, выясняли «Известия в Украине».
Добровольно-принудительное страхование
Наличие медицинской страховки — одно из главных требований любой принимающей страны, поэтому в турпакете эта услуга заложена по определению. Однако туроператоры даже не спрашивают клиента, в какой компании он хотел бы застраховаться, не говоря об условиях страховки и размере ее покрытия. Если у самых дотошных туристов все же возникнет вопрос, почему так, менеджер компании ответит, что это обязательное условие договора о предоставлении туристической услуги. И будет неправ, ведь по закону туристическая компания, продавая путевку, оформляет страховой полис на основании письменного заявления клиента, в котором тот указывает страховую компанию по своему усмотрению.
«Навязывание туроператорами своего страховщика является грубым нарушением антимонопольного законодательства, — рассказал «Известиям в Украине» начальник отдела туристического страхования АСК "ИНГО-Украина" Михаил Панфилов. — И чаще всего такая практика наблюдается на самом популярном в нашей стране турецко-египетском направлении. Крупные операторы, особенно если они продают свой продукт только через сеть провайдеров, вкладывают страховки своего страховщика в турпакет, и турист не может от нее отказаться, даже если он знает о низком качестве страхового продукта. В таких случаях турист вынужден покупать турпакет полностью и дополнительно страховаться у того страховщика, который, по его мнению, ему гарантирует достойный медицинский сервис».
Впрочем, платить дважды туристу, возможно, не придется. Достаточно уделить страховке несколько лишних минут и потребовать от своего туроператора наиболее полного обеспечения тех рисков, с которыми есть шанс столкнуться на отдыхе.
Места в Крыму проданы до конца лета
Минимум по максимуму
Законом Украины «О туризме» определены обязательные виды страхования. Это страхование медицинских затрат, страхование от несчастного случая, а также другие виды страхования по желанию туриста. Следовательно, любая туристическая страховка должна включать в себя указанный набор сервиса. «Если этого нет или, к примеру, вместо страхования медицинских затрат прописано страхование ответственности за такие затраты, можно говорить о несоответствии требованиям, предъявляемым к услуге», — комментирует Панфилов.
В то же время такого понятия, как «стандартная туристическая страховка», в законодательстве Украины нет. Поэтому «страховка по умолчанию», которая идет в комплексе с турпакетом, далеко не всегда отвечает реальным нуждам конкретного отдыхающего.
«Каждая компания создает свой уникальный договор, — поясняет главный менеджер департамента андерайтинга и методологии ПАО "СК "Универсальная" Ольга Титко. — Поэтому турист должен обратить внимание на виды медицинской помощи, которые покрываются договором: включены ли расходы на предоставление амбулаторно-поликлинической помощи, неотложной и скорой медицинской помощи, экстренной стоматологии в случае острой зубной боли, транспортировки к врачу для получения медицинской помощи».
«В любом, даже самом «минимальном» полисе должна быть прописана эвакуация и репатриация как больного человека, так и тела в случае трагедии с летальным исходом, — дополняет коллегу заместитель директора по развитию агентской сети страхового общества "Ильичевское" Надежда Листопад. — При этом обязательно нужно узнать статус своего страховщика. Список компаний, которые аккредитованы в консульствах стран Евросоюза, размещен на сайте Лиги страховых организаций Украины, а также на сайтах самих консульств с контактами. Поэтому при желании можно самостоятельно выбрать компанию из указанного списка».
В Турции от отравления алкоголем умерла россиянка
Не риском единым
Минимальная страховка, даже оформленная с максимальной скрупулезностью — это вариант для пляжного отдыха возле отеля. Скалолазам, дайверам, серферам, дельтапланеристам или любителям экзотических курортов страховщики настоятельно рекомендуют оформлять «усложненный» вариант полиса. Если турпакет предусматривает глубоководное погружение или дегустацию национальных блюд Папуа-Новой Гвинеи, туроператоры предлагают его сами. В противном случае лучше оформить экстрим-страховку по собственной инициативе.
«Для отдыха, связанного с повышенным риском, страховщики применяют либо рисковые надбавки, либо специально разработанные программы, — поясняет Надежда Листопад. — Ведь оказание помощи при травмах, полученных при занятиях тем же серфингом или альпинизмом, имеет определенную специфику и обходится дороже, чем обычная медицинская помощь. Например, наступление страхового случая при подводном погружении требует лечения в барокамере. Поэтому условия оказания такой помощи нужно сразу прописать в договоре».
Однако даже это не гарантирует экстремалам полной безопасности. Так, Михаил Панфилов предупреждает: «Туристы должны отдавать себе отчет, что экстремальный туризм, это риск, который не всегда может быть сведен к минимуму усилиями даже самой успешной страховой компании. Наличие, например, дайверской программы в страховке вовсе не означает наличие барокамеры в том отдаленном месте, где турист собирается совершать погружение. А восхождение в горы не всегда означает возможность экстренной эвакуации вертолетом. Любой человек должен соизмерять свой личный риск и возможность адекватной страховой защиты».
Риски визита в потенциально опасные для туристов страны страховщики берут на себя неохотно. Фукусима в Японии и волнения в Египте — это форс-мажор, поясняют они отдыхающим. Если такие события произошли после прибытия застрахованного лица на курорт, от компании еще можно добиться какого-то возмещения. А если клиент, зная, что в стране климатические или социальные проблемы, едет туда только потому, что тур дешевый, все ЧП придется оплачивать из своего кармана.
На какие курорты можно ехать без визы
Погоня за дешевизной
Определить оптимальную стоимость страхового пакета достаточно сложно. «Каждая компания устанавливает тарифы в соответствии с собственными правилами, — делится информацией Надежда Листопад. — Но основным сигналом для туриста должен стать перечень покрываемых услуг. Указание, что стоимость страховки составляет гривну в день, может дезориентировать потребителя, так как эта цифра напрямую зависит от перечня услуг. Ориентировочно можно отталкиваться от 50 центов в день. Но лучше смотреть не на цену, а на «наполнение» пакета, процесс урегулирования и уровень выплат у конкретного страховщика».
«Если вам предлагают страховку менее чем за пять гривен в сутки, задумайтесь. Скорее всего, возмещение по данной страховке получить будет проблематично», — предупреждает Панфилов. И советует туристам обращать внимание на такие детали, как франшиза, лимиты ответственности страховщика и условия страхового возмещения.
Если программой страхования предусмотрена франшиза, нужно уточнить у страховщика ее размер. Если это, к примеру, 200 евро, клиенту придется самому покрывать расходы, которые будут в пределах этой суммы. Страховщик оплатит расходы, если они превысят данный порог. С лимитами ответственности все с точностью до наоборот: компания покроет расходы туриста до какой-то конкретной суммы, указанной в договоре (например, 30 тыс. евро), а все остальное отпускник заплатит из собственного кошелька.
Последнее, на что эксперты советуют обратить особо пристальное внимание, — это условия, при которых страховщик имеет право отказать в возмещении. Например, когда клиент оплачивает расходы на медобслуживание сам, а возмещение получает уже по прибытии на родину, часто оказывается, что он не взял с собой медицинские документы и чеки об оплате. Нередко туристы не звонят в туристическую компанию при наступлении страхового события, хотя в полисе прописано, что это надо сделать, и указан телефон.
