Экономика Где взять кредит на подержанные авто (БАНКИ, ПРОЦЕНТЫ, РЕЙТИНГ)

Условия выдачи займов на покупку новых авто вернулись практически к докризисным параметрам. Впрочем, спросом услуга не пользуется: по подсчетам банкиров, сегодня в кредит продается не более 10-15% авто из салонов, хотя до кризиса кредитование занимало больше половины авторынка «с конвейера». Низкие доходы граждан не позволяют раскошелиться на нового четырехколесного друга. Поэтому финучреждения решились возродить кредитование подержанных автомобилей.

Новый поворот

До кризиса кредиты на покупку бэушных машин особой популярностью не пользовались. «Тогда кредитный автобум распространялся, в основном, на новые авто, – поясняет генеральный директор Всеукраинский ассоциации автоимпортеров и дилеров Олег Назаренко. – Машины с пробегом люди даже не рассматривали как объект кредитования, а в автосалонах продавалось лишь 2-3% всех подержанных автомобилей, реально реализуемых на украинском рынке. Хотя его оборот в целом был достаточно велик: в 2007 году он составил, как минимум, $4 млрд., в 7 раз превысив объем украинского экспорта вооружения. Однако продажи совершались между «частниками», без привлечения юридических лиц».

Причина была проста: люди пытались уменьшить налоги, которые придется заплатить при покупке авто. Ведь старое законодательство обязывало автосалон и покупателя уплатить государству 20% стоимости авто в виде налога на добавленную стоимость (20%), а продавец обязан был уплатить налог на свои доходы от продажи (15%). Недавно налоговое законодательство кардинально изменилось. Теперь согласно положениям Налогового кодекса, автосалон платит НДС государству только со своего дохода от продажи, а НДФЛ при продаже авто с пробегом составляет всего 1%. Услугу перевели в легальную плоскость, считает Назаренко. Поэтому активизировались автосалоны, а у банков появился новый объект для кредитования.

Впрочем, стимулом стали не только налоговые изменения. Банкиры говорят о том, что появился высокий спрос на кредиты для покупки подержанных авто. «С некоторой стабилизацией экономической ситуации клиенты более заинтересованы в кредитах, – анализирует заместитель председателя правления «Эрсте Банк» Светлана Черкай. – Однако еще очень немногие граждане финансово готовы брать большие кредиты или имеют возможность приобретать новые автомобили. Именно поэтому банки стали достаточно активно предлагать клиентам кредиты также на автомобили с пробегом, ведь приобрести их можно по более доступной цене».

Правда, пока что таких предложений немного. По данным компании «Простобанк консалтинг», в июне из 50 крупнейших по активам банков покупку бэушных авто кредитуют всего девять финучреждений. Примерно столько же кредиторов среди мелких банков. Однако темпы прироста большие: каждый месяц на рынок с займами на покупку подержанных машин выходит, как минимум, один новый участник. Как только перспективы услуги станут больше, чем ее риски, банкиры подключатся к кредитованию автомобильного «секонд-хенда» массово, считает начальник управления кредитования «ЭРДЭ Банк» Валентин Шумавцов.

Иномарки подешевеют

Остановка по требованию

По наблюдениям участников рынка, наибольшей популярностью среди клиентов в сегменте автомобилей с пробегом пользуются автомобили среднего и гольф-класса стоимостью $5-15 тыс. Также у потенциальных заемщиков вырос интерес к бэушной коммерческой технике – всевозможным прицепам и полуприцепам, тягачам, небольшим грузовикам и микроавтобусам. Однако на любое авто получить кредит не получится. Банковские займы на подержанные авто сопровождаются большим количеством дополнительных условий и требований.

«Поскольку предмет кредитования является также и предметом залога, банкиры выдвигают к нему свои требования, – комментирует Шумавцов. – Как правило, банк учитывает такие факторы как быстрота падения спроса на данную марку, модель автомобиля, привлекательность авто для потребителя, скорость старения, частота поломок, престижность автомобиля. Из главных критериев стоит выделить такие как страна-производитель авто и возраст машины. Иногда принимают во внимание среднегодовой пробег».

Родина автомобиля играет в положительном кредитном решении банка достаточно большую роль. К примеру, займ на покупку бэушных иномарок выдают все учреждения из рейтинга «Простобанк консалтинг», а вот на машины отечественного производства готовы дать кредит всего шесть банков. И то – сроком не больше, чем на год. «Сложно найти кредиторов на подержанные китайские, индийские, российские авто и все модели Daewoo, – утверждает Светлана Черкай. – Зато на некоторые иномарки украинской сборки кредиты выдаются достаточно просто».

По возрасту подержанного авто есть два вида ограничений: предельный возраст на момент выдачи кредита и на момент окончания срока кредитования. У каждого банка требования в этом случае свои. Но в среднем по рынку практически нереально взять кредит на машину, которая старше пяти лет. В подавляющем большинстве банков максимальный возраст автомобиля на момент, когда будет уплачен последний кредитный взнос, не может превышать семь лет.

Что же касается стоимости кредита, она пока что не так привлекательна, как для новых авто. Средняя реальная ставка по кредитам на покупку подержанных иномарок сроком на три года составила 21,7% годовых (против 15,8% для авто «с конвейера»). Первоначальный взнос покупателя стартует с 30%, тогда как новые иномарки сегодня можно купить с нулевым и 15%-ным авансом. Однако сам кредит удешевляет более низкая стоимость автомобиля – соответственно, ежемесячные выплаты по кредиту будут меньше, а требования к заемщику немного мягче. По словам Черкай, для получения кредита на покупку бэушной иномарки стоимостью $10 тыс. и возрастом 3-4 года клиент должен быть старше 21 года, работать на последнем рабочем месте не меньше 6 месяцев и, главное, получать официальную зарплату в размере не менее 3-5 тыс. грн.

Подушки безопасности будут встраивать в крышу авто

Прокат с пробегом

Если потребность в средстве передвижения назрела, что называется, «здесь и сейчас», а денег не хватает даже на «секонд-хенд», подержанную машину наравне с новой теперь можно оформить в лизинг. Прокат бэушных машин с правом выкупа либо без него сегодня становится все более популярным. По наблюдениям участников рынка, к лизингу присматриваются люди, для которых важна не статусность, а функциональность четырехколесного друга.

«Во время кризиса автомобиль перестали считать предметом первой необходимости, – вспоминает Генеральный Директор VAB Лизинг Людмила Золотарева. – Корпоративные клиенты, пытающиеся оптимизировать свои расходы, отказывались от флота машин, а физлица часто становились неплатежеспособными. Однако сейчас многие отрасли выходят из кризисного периода, и спрос на лизинговые услуги значительно вырос. Только в I квартале текущего года объем продаж у некоторых лизинговых компаний вырос на 30%».

По мнению эксперта, главная привлекательность лизинга заключается в том, что схема позволяет сэкономить средства и получить автомобиль. «Основные преимущества лизинга – это скорость принятия решения и предоставление качественного сервиса из одних рук, – говорит Золотарева. – Машина уже застрахована, техобслуживание берет на себя лизингодатель, а клиент получает право на эксплуатацию данного объекта, обслуживая основные потребности своего бизнеса. Нередко в повторный лизинг берут спецтехнику, что позволяет более эффективно вести бизнес в условиях развивающегося рынка и возрастающей конкуренции. Для физических лиц дополнительным преимуществом стала возможность получить автомобиль в лизинг без предоставления справки о доходах».

Стоимость сервиса в чем-то даже более привлекательна, чем кредит. На сегодняшний день на рынке есть программы, которые позволяют приобрести авто с пробегом в лизинг с авансовым платежом от 10% на срок до 5 лет. Правда, при таком низком требовании к первому взносу, как правило, лизингополучателю нужно будет подтвердить официальное трудоустройство. Если у клиента нет возможности подтвердить доходы, ему не откажут в лизинге, а предложат увеличить авансовый платеж, который сможет покрыть риски по сделке. При этом клиенты получают беспроцентную рассрочку по страховке, регистрации и оплате сбора в Пенсионный фонд.

На примере подержанной иномарки стоимостью $10 тыс. Людмила Золотарева подсчитала, что средний ежемесячный платеж на срок лизинга 3 года составит около 3,1 тыс. грн., включая расходы по оформлению, страхованию и пользованию автомобилем. Однако это очень приблизительная стоимость, утверждает она. Ведь каждая сделка рассматривается в индивидуальном порядке, чтобы подобрать наименее рисковое решение.

В Украине появились электромобили (ФОТО)

Условия предоставления кредитов на покупку б/у иномарок*

*Параметры приведены для кредита на 3 года

Данные «Простобанк Консалтинг»

Условия предоставления кредитов на покупку б/у авто отечественной сборки*

*Параметры приведены для кредита на 3 года

Данные «Простобанк Консалтинг»

ТОП-10 самых популярных среди украинцев подержанных машин*

1) ВАЗ

2) Volkswagen

3) Mercedes-Benz

4) Opel

5) BMW

6) Toyota

7) Ford

8) Daewoo

9) Mitsubishi

10) Chevrolet

Данные AUTO.ria.ua