В октябре прошлого года вступил в силу закон, которым парламент наделял Нацбанк полномочиями по ограничению наличных расчетов. Не прошло и года, как регулятор воспользовался своим правом. С 1 сентября, как известно, запрещены наличные операции между гражданами в размере 150 тыс грн. А фирмы между собой и вовсе смогут рассчитываться только в пределах 10 тыс грн «кеша».
Все более крупные операции должны происходить в безналичной форме, то есть, через банки. Как же повлияет это экономику и на украинцев?
Ограничение для богатых
Можно сразу предположить, что на жизнь простых граждан такие нововведения фактически не окажут серьезного влияния. Не так уж часто наши соотечественники делают покупки за полторы сотни тысяч. Лимит коснется, в основном, недвижимости, автомобилей, ювелирных изделий и прочих товаров класса «luxury». У большинства украинцев такие операции случаются раз в несколько лет, или же не случаются вовсе.
Тем не менее, люди традиционно очень негативно относятся к любым ограничениям, видя в них посягательство на свою свободу и независимость. Так и сейчас — в новом лимите видят и желание власти следить за кошельками граждан, и механизм для того, чтобы банки «поживились» за счет комиссии с операций.
Но стоит учитывать, что Украина все еще остается страной, где большинство расчетных операций проходит «в наличке». Очень уж сильна традиция пользоваться «настоящими деньгами». Около 92% наличных средств, которые пребывают в обороте (а это более 200 млрд грн), находятся вне банков. Нежелание украинцев пользоваться безналичным способом оплаты, кроме привычки, объяснить просто. Это и недостаточный уровень развития банковской инфраструктуры (просто не хватает расчетных терминалов), и недоверие к банками, и банальное незнание (у людей старшего поколения). Наконец, не стоит забывать и о теневой экономики. Даже свыше 40 миллионов активных банковских карт, которыми пользуются наши сограждане, не очень влияют на ситуацию — более 90% операций украинцев с картами приходится на снятие денег в банкоматах, и только несколько процентов составляют разнообразные расчеты.
Стоит отметить, что определенный прогресс в безналичной сфере у нас все же происходит. В течение последних пяти лет количество безналичных операций в стране выросло до 32% от общей массы транзакций. Но для большинства населения это все еще остается экзотикой, причем нежелательной. Зачем же заставлять людей постигать неведомую для них сферу?
Импульс для экономики
Обязательное осуществление больших операций через посредничество банков вводится, прежде всего, для влияния на «серую» экономику и выведение доходов богатых людей из тени. Слишком уж больших успехов в детенизации отечественной экономики после введения наличного лимита эксперты налоговикам не обещают, но вместе с усилением антикоррупционных мер это свой эффект, безусловно, даст.
Ведь самый главный мотив нововведений состоит в принципе «деньги должны работать». Общее уменьшение наличных расчетов и привлечение дополнительных средств в банковскую систему — это их привлечение в экономику страны. Оно позволит и увеличить инвестиции, и удешевить кредиты для граждан и бизнеса. В Нацбанке ожидают приток 14-16 млрд гривен в банковскую сферу только до конца года, что позволить увеличить ВВП на 0,2%.
Ограничение наличных расчетов — глобальная тенденция сегодня, которая будет только набирать оборотов в будущем. В Швеции, например, вообще готовятся в не таком уж отдаленном будущем полностью отказаться от наличных. Так что вопрос на самом деле должен стоять не о целесообразности, а о размерах ограничений. Граничная сумма для операций в «кэше» отличается в разных странах. Так, в США она составляет 5 тыс долларов, во Франции — 3 тыс евро, а в Италии вообще всего 1 тыс евро.
Планка в 150 тысяч грн для Украины на современном этапе развития финансово-банковской инфраструктуры выглядит вполне оптимально (НБУ мотивировал ее тем, что именно это сумма подлежит обязательному финансовому мониторингу). Впрочем, руководство Нацбанка не скрывает планов в будущем еще снизить лимит (звучат даже цифры в 50 и даже 15 тыс грн). Понятно, что это должно происходить постепенно и при необходимых условиях, иначе вместо детенизации экономики реформа даст полностью противоположный эффект. Например, сейчас в Украине функционируют 134 тыс POS-терминалов. Для того, чтобы наличные операции реально сократились, количество таких терминалов необходимо увеличить в несколько раз.
Цена вопроса
Но едва ли не главный вопрос состоит в размерах комиссии, которую будут устанавливать банки за проведение безналичных операций (кроме непосредственных расчетов пластиковыми картами, за которые комиссия не платится). Сейчас она в среднем составляет от 0,5% до 1,5%. То есть, в лучшем случае это 750-2250 грн. Не такие уж и значительные суммы, если учитывать, что речь идет об операциях в объеме 150 тысяч грн. Но переплачивать все равно никто не хочет. Кроме того, нет гарантий, что ставки комиссии не возрастут в будущем. Так что сейчас Нацбанку следует подумать и о том, чтобы ограничить еще и размеры банковских комиссий. Пойдет ли он на этот шаг — вопрос открытый. Пока он ограничивается декларациями и призывами к банкам.
Хотя можно прогнозировать, что на уменьшение ставок комиссии может повлиять конкуренция между банками, которые будут бороться за клиентов, предлагая им максимально выгодные условия безналичных операций. Даже при условии, что комиссия будет ниже от себестоимости проведения таких операций, банки только выиграют от уменьшения наличной составляющей экономики. Помимо увеличения капитализации самих банков они, при таких тенденциях, будут экономить на обслуживании наличных операций (работа одного банкомата обходится банку 400-700 долларов ежемесячно). А если, скажем, операция будет происходить в пределах одного банка, комиссия вообще может не взиматься — по крайней мере, это был бы неплохой маркетинговый ход для банков.
