Экономика Где взять кредит без залога и поручителя

Сегодня деньги на ремонт квартиры или дачи найти несложно, поскольку такие виды займов выдают практически все отечественные банки. Но выдают на разных условиях и под разные проценты.

Как не попасть в долговую яму

Финансисты предупреждают, что главное условие благополучного погашения кредита — его небольшая доля в ежемесячном доходе заемщика. Критическая отметка — 40%. «Сумма, которую человек может безболезненно возвращать банку, не должна превышать 25%, — прокомментировал «Известиям в Украине» независимый финансовый аналитик Эрик Найман. — Кроме предельно допустимой суммы, полезно просчитать и оптимальное время погашения кредита. Например, заем на три года может оказаться доступным, а для погашения долга за 12 месяцев придется отдавать более половины семейного бюджета». Чем больше срок кредита — тем меньше ежемесячный платеж. Правда, чем больше срок кредита — тем больше клиент переплачивает банку. Дело в том, что по таким видам займов проценты чаще всего начисляются на остаток задолженности. Таким образом, чем дольше у вас сохраняется этот остаток, тем больше денег вы потратите при уплате процентов банку. Проще говоря, «длинные» кредиты на таких условиях оказываются слишком дорогими.

Да и «длинными» потребительские кредиты, а именно в эту категорию попадают займы на ремонт, можно считать лишь условно. В большинстве случаев их берут максимум на три года. Но если вы готовы предоставить залог, срок погашения могут увеличить до пяти лет.

Кроме размера ежемесячных платежей, следует просчитать и реальную процентную ставку. Дополнительные комиссионные и страховки значительно повышают задекларированную банком стоимость ссуды. Например, реальная процентная ставка по самому дешевому кредиту за 13,99% годовых на три года при уплате единоразовой комиссионных в 1,5% в итоге составляет 14,96% в год. А если за обслуживание кредита банк взимает ежемесячно 0,5%, то реальная цена денег подскочит до 20,96%. Самая распространенная подлинная процентная ставка «ремонтного» займа колеблется около 30—35%.

Кредиты, которые предлагают оформить через сайт финансового учреждения, обычно дороже, чем займы, заявки на которые рассматриваются в офисе банка в течение нескольких дней. Неприятным сюрпризом при оформлении кредита может стать уменьшение суммы, которую готов одолжить банк.

Обезопасить потребителя банковских услуг в непредвиденных обстоятельствах поможет собственный резервный фонд. «Запас в размере двух месячных выплат по займу может служить собственной беспроцентной страховкой заемщика, — рассказал «Известиям в Украине» старший аналитик Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь. — Такая сумма позволит погасить текущий платеж по кредиту в непредвиденных обстоятельствах». Такими «форс-мажорами» могут быть задержка зарплаты, потеря или смена работы либо непредвиденные большие траты, например на лечение.

Следует помнить и о своевременности погашения долгов. Во-первых, финансовые учреждения нередко насчитывают штраф за просроченный платеж независимо от размера долга. Пеня, начисленная в процентах от суммы кредита, может быть значительно больше, чем сумма ежемесячного платежа. А не вовремя отправленный банку платеж может привести к тому, что вы окажетесь в «черных» списках неблагонадежных заемщиков. На Украине работает несколько бюро кредитных историй, которые располагают информацией практически обо всех кредитах и заемщиках страны. Поэтому один прокол может стать препятствием для получения кредитов в будущем.

Деньги не для всех

Справедливости ради стоит сказать, что наученные горьким опытом массовых неплатежей 2008 года банки стали осторожнее в выдаче потребительских кредитов. Деньги взаймы теперь дают далеко не всем. Первое ограничение — возраст. В зависимости от финансового учреждения предельные границы для молодежи — 18—20 лет. Верхняя граница тоже колеблется. Людям старше 55—70 лет кредиты тоже стараются не оформлять.

Второй пункт отсева кандидатов — платежеспособность. Нередко банки требуют не только справки с места работы с указанием среднего дохода за последние шесть месяцев, но также интересуются сроками рабочего контракта. Часть банков требует, чтобы потенциальный заемщик трудился на одном месте не менее года или чтобы стаж был непрерывным. В некоторых случаях могут даже попросить показать копию или оригинал трудовой книжки. Некоторые банки более лояльны к тем, кто получает зарплату на их пластиковые карты. Разница в стоимости денег для держателей зарплатных карт и клиентов со стороны может составлять до 5%. Кроме этого, уменьшается и величина комиссионных за выдачу кредита.

Большинство банков предпочитают «семейных» кандидатов среднего возраста. Дополнительным фактором в пользу решения о предоставлении потребительского кредита будет готовность заемщика предоставить ликвидный залог или поручителя.

Кредитное мошенничество — одно из самых распространенных видов финансовых преступлений. Поэтому службы безопасности финучреждений тщательно проверяют кредитную историю того, кто обратился за займом. Денег не дадут, если у претендента уже были непогашенные вовремя долги. Отказать могут и тем, у кого в настоящий момент уже есть кредиты, даже если это небольшой «минус» на вашей личной банковской карте.

«Люди чаще всего задают вопрос, дадут или не дадут заем, и в каком финансовом учреждении лучше получить деньги, — рассказал «Известиям в Украине» директор Украинского бюро кредитных историй Богдан Пшеничный. — Один из способов ответить на эти вопросы — заполнить нашу анкету и увидеть собственную кредитную историю. Сейчас в базе Украинского бюро кредитных историй хранятся данные почти на 13,5 млн субъектов, из них негативных кредитных историй — почти два миллиона».

Табл: Где дадут беззалоговый кредит