В последний рабочий день Верховная Рада приняла целый ряд важных для украинцев законопроектов. Один из них — документ с длинным названием, касающийся урегулирования отношений между кредиторами и людьми. В народе он уже стал «законом одной нормы». Все, что о нем известно, — теперь запрещено валютное кредитование. Однако эксперты утверждают: полное содержание закона кардинально меняет правила игры для банка и заемщика.
Банк и ва-банк
«Изначально документ носил рабочее название «О возобновлении кредитования в Украине», — вспоминает президент Ассоциации украинских банков (АУБ) Александр Сугоняко. — Необходимость его принятия вызвана тем, что кризис подорвал доверие между банками и населением. Пробелы в законодательстве позволяли должникам не платить кредиты, а финансистам — самовольно и необоснованно менять условия кредитования. Именно на то, чтобы заполнить эти пробелы и сделать игру на финансовом рынке прозрачной, направлен этот закон».
Норм в документе на самом деле достаточно много. И большинство из них аналитики АУБ расценивают позитивно. По прогнозам Сугоняко, уже к декабрю кредитование потребителей в нашей стране возрастет на 7—10%, хотя еще год назад банкиры об этом и мечтать не могли. Особенно важным экспертам видится то, что новый закон сделает потребление в долг разумным. Отныне заемщики получают больше прав в процессе погашения кредита, а банки — в том случае, если кредит не выплачивается.
Мультивалютный запрет
Самым неоднозначным решением экономисты считают запрет валютного кредитования. До кризиса популярность кредитов в долларах и евро объяснялась гораздо более низкими процентными ставками, чем по гривневым займам. Однако в 2009—2010 годах очень многие заемщики горько пожалели, что соблазнились на заманчивые предложения банкиров.
«Даже если бы в законе не было других позитивных вещей, его следовало принять только из-за этого, — констатирует Сугоняко. — И граждане, и банки, и государство в период кризиса очень дорого заплатили за то, что в свое время депутаты позволили валютное кредитование. Из-за девальвации гривны долги перед банками выросли на 180 млрд грн. Почти половина этой суммы — долги физических лиц, рядовых украинских потребителей. В результате банкиры получили, по разным данным, от 30 до 50 процентов «плохих» кредитов и вынуждены были увеличить резервирование кредитных портфелей. А госбюджет недосчитался, по самым скромным оценкам, 18—19 млрд грн».
К запрету кредитов в валюте Украину привели не только математические выкладки, но и здравый смысл, убежден президент АУБ. Несмотря на уроки кризиса, уже в апреле этого года банки с иностранным капиталом снова начали активно предлагать украинцам рублевые и долларовые потребительские кредиты. «До кризиса доходность таких займов для иностранных банков превышала 300%, — возмущается Сугоняко. — От таких барышей никто не откажется. А ведь все риски, связанные с колебанием курса, банкиры просто перекладывают на плечи граждан».
Если закон будет подписан, все банковские учреждения, работающие на территории страны, обязаны будут минимизировать валютные риски. А украинцев уже не будет мучить соблазн подписаться на долларовую ипотеку под низкий процент. «Запрет на валютное кредитование коснулся только физических лиц и потребительских кредитов, — рассказал «Известиям в Украине» директор департамента правовой защиты АО «Эрсте Банк» Александр Ярецкий. — Однако по украинскому законодательству практически любой займ, предоставленный физическому лицу, подпадает под определение «потребкредита». Так что можно констатировать, что данный запрет распространяется на все без исключения кредитные операции для граждан».
В АУБ утверждают: если бы закон приняли до кризиса, сегодня и банки, и заемщики были бы в гораздо лучшем положении. К примеру, в Чехии, где выдача кредитов в валюте законодательно запрещена давно, в 2008—2010 годах не обанкротился ни один банк, а процент «плохих» кредитов составляет всего 5,4%. Более того, по мнению Сугоняко, следующим шагом правительства Украины должен стать запрет валютного кредитования и для юридических лиц. По крайней мере, для тех предприятий, которые не имеют валютной выручки.
Жизнь после кредита
Несмотря на «дискриминацию по валютному признаку», в целом процедура выдачи и погашения кредитов для банковских заемщиков становится прозрачнее и понятнее. По словам Сугоняко, закон наконец-то закрепляет обязательство банков разъяснять потенциальному должнику, какой на самом деле будет процентная ставка займа. Раньше так называемые скрытые платежи по кредиту «неожиданно» выплывали в процессе его погашения, и заемщик в конечном итоге переплачивал на порядок больше, чем рассчитывал. Зато теперь кредитный менеджер обязан без утайки рассказать клиенту, какая реальная ставка его ждет.
Для заемщиков норма очень позитивная. А вот банкиры не слишком довольны таким законодательным изменением. «По новым правилам, кредитный договор при потребительском кредитовании должен содержать детальную расшифровку всей стоимости кредита в абсолютном и процентном выражении, с учетом процентной ставки и всех сопутствующих услуг, связанных с получением, обслуживанием, погашением кредита, — комментирует Ярецкий. — Для кредита на холодильник сделать это, пожалуй, несложно. Однако очень трудно представить, как при ипотечном кредите, скажем, на 25 лет банк сможет расписать в кредитном договоре стоимость услуг страховщика при страховке залога наперед на весь срок кредитования».
Еще один полюс для заемщиков — право на досрочное погашение кредита без каких-либо дополнительных платежей. Закон запрещает вводить пеню или штрафы за то, что должник в погашении кредита идет на опережение. Тем самым украинцы получают возможность сэкономить на банковских процентах. Впрочем, банкиры недовольны и этим новшеством.
«Начнем с того, что право на досрочное погашение потребительского кредита было предусмотрено и существующей редакцией Закона Украины «О защите прав потребителей», — комментирует Ярецкий. — Поэтому большинство банков и так не устанавливали плату или санкции за досрочный возврат потребительских займов, понимая, что это незаконно. Это нормальная практика для краткосрочных кредитов на товары широкого потребления. А вот для ипотеки такой запрет — нонсенс».
По словам эксперта, даже в ЕС заемщик не имеет права преждевременно погасить долгосрочные ипотечные кредиты. Максимум, что позволяют европейские банкиры — это небольшие суммы в строго определенных случаях (например, раз в год в объеме не более 10% от суммы задолженности). И это легко объяснить, если посмотреть на процесс со стороны ресурсной базы банка. Чтобы выдать ипотечный кредит, банк должен привлечь соответствующий долгосрочный ресурс. По депозитам, которые играют роль таких ресурсов, банкиры выполняют обязательства перед населением. И если сегодня людям позволят погашать «длинные» кредиты досрочно без штрафов, то следующим шагом должно стать разрешение банкам в любой момент возвращать вкладчикам их депозиты.
Закон расширяет права заемщиков и в части непогашения кредита вовремя. Теперь у должника есть право безнаказанно задерживать сроки выплат по кредиту на месяц. По ипотеке — итого больше: без штрафных санкций и пени со стороны банка можно будет задерживать проплату на три месяца.
Банкротом быть не запретишь?
Итак, заемщикам с принятием закона «жить становится легче, жить становится веселее». Однако по части должников (то есть тех, кто систематически не погашает свои кредитные обязательства) гораздо больше полномочий и прав появляется у банков. Например, уходит в прошлое популярная в кризисные годы схема уклонения от уплаты кредита с помощью банкротства. Отныне долги по потребительским кредитам не участвуют в банкротстве физических лиц —предпринимателей.
«Ни для кого не секрет, какую условно-легальную схему ухода от кредитных обязательств в кризис придумали люди, — напоминает Сугоняко. — Любой человек, под завязку набравший валютных кредитов на машину, бытовую технику и квартиру, мог зарегистрироваться как СПД. Спустя какое-то время теща, кум или зять обращались в суд с фиктивным иском о взыскании долга с этого СПД, его признавали банкротом и снимали все кредитные обязательства. Этот «сервис» до сих пор предлагают сомнительные юридические конторы и так называемые антиколлекторы. Однако люди должны понимать: теперь схема не работает».
«Есть и другие изменения, позволяющие банкам существенно уменьшить риски при кредитовании, — дополняет коллегу Ярецкий. — Например, вводится уголовная ответственность за уничтожение, растрату, укрывание и другие незаконные действия с залоговым имуществом. К тому же раньше при обращении взыскания на предмет ипотеки суды могли принимать решение о принудительном выселении должника по своему усмотрению. А теперь они обязаны это делать».
Впрочем, юристы АУБ утверждают: массовых выселений из квартир не начнется. Норма, по которой предлагалось утвердить право выселять граждан из жилища в административном порядке на основе «постановления прокурора по обращению банкира», в закон не вошла. Подобные решения могут приниматься только по решению судебных инстанций. Правда, в документе осталась норма о «реализации имущества, находящегося в залоге, на основании исполнительной надписи нотариуса». Однако Сугноняко отметил, что банки вообще не заинтересованы в изъятии заложенных квартир: «Во-первых, торговля недвижимостью — это не функция банков. Во-вторых, в структуре проблемной задолженности ипотечных кредитов не больше 10%. Даже если все эти долги взыскать, проблема не решается. Сомнительно, чтобы банки начали прибегать к выселению по любому долгу. Скорее всего, через суд и продажу квартиры будут взыскивать только совсем безнадежные кредиты».
СТАВКИ СДЕЛАНЫ
Принятие нового закона поспособствует снижению процентных ставок на гривневые потребительские кредиты. Эксперты считают, что в среднем по рынку до конца года фиксированные ставки снизятся на 0,5—1%. Также появятся предложения с более низкими процентами, но за счет плавающей ставки.
«Фиксированная процентная ставка выше за счет того, что банк сам несет ответственность за инфляционные риски, — комментирует Александр Сугоняко. — Изменяемая ставка однозначно будет ниже. Однако в этом случае кредитор имеет право без согласия заемщика с определенной в кредитном договоре периодичностью изменить процентную ставку в порядке, установленном кредитным договором».
Напомним, по данным «Простобанк консалтинг», средняя эффективная ставка по ипотечным кредитам на сегодняшний день составляет 15%—17% годовых для нового жилья и 17—18% — для покупки квартир на вторичном рынке. Кредит на авто можно взять под 14—16% годовых в зависимости от срока кредитования. Потребительские кредиты наличными или под залог все еще остаются дорогими для украинцев: средняя процентная ставка колеблется в пределах 21—22%.
