Украинцы теперь предпочитают вкладывать средства в банки более чем на год. Однако по мнению экспертов, в ближайшее время такая ситуация не приведет к появлению более долгосрочных кредитов. Приоритетными для банков останутся краткосрочные программы на бытовую технику, в лучшем случае кредиты на авто от трех до пяти лет. Массовая ипотека пока не вернется. Как будет далее развиваться ситуация с кредитами, выясняли «Известия в Украине».
Долгая дорога денег
Заявления правительства о восстановлении доверия к банковскому сектору подтвердилось статистикой Национального банка. Банкиры отметили, что объем депозитов населения в банках Украины в ноябре вырос на 2,59 млрд и теперь составляет порядка 267, 08 млрд грн. Со второй половины 2010 года сокращается сумма депозитов со сроками размещения до одного года. Только в ноябре объем «коротких» денег уменьшился на 1,75 млрд, а вклады со сроками свыше года за месяц выросли на 4,12 млрд грн. Сейчас общая сумма вкладов украинцев сроком больше года составляет 104,25 млрд грн.
Однако говорить о восстановлении депозитного портфеля банков в докризисном объеме пока рано. Если до кризиса доля депозитов с длительным (больше года) сроком вложения составляла 45%, в момент наименьшей банковской активности объем таких вкладов убавился до 23%, то сегодня доля депозитов со сроком вложения более чем 365 дней составляет только 30% от всего объема средств населения в банках. Стабильность курса национальной валюты способствовала увеличению доли гривневых вкладов. За полгода клиенты приносят в банк гривны на 6% больше. По мнению старшего аналитика ИК «Конкорд Капитал» Никиты Михайличенко, такая тенденция свидетельствует, с одной стороны, об увеличении доверия населения к национальной валюте, с другой, — является следствием ограничения валютного кредитования, которое ввел Нацбанк, что привело к уменьшению потребности банков в валютных депозитах.
В результате роста объемов гривневых депозитов в середине года, естественно, снизились процентные ставки. По мнению директора Института трансформации общества Олега Соскина, снижение ставок до 12—14% годовых закономерно, и сейчас на этом уровне ситуация стабилизировалась. «Помимо роста объемов сбережений населения, удешевление депозитных средств обусловлено еще и активными действиями Кабинета Министров. Правительство в этом году размещало внутренние государственные займы через гособлигации с низкой доходностью. К списку причин удешевления депозитов добавилась и невысокая годовая инфляция, — прокомментировал «Известиям в Украине» Соскин. — С другой стороны, дефицит Пенсионного фонда и значительный рост государственного долга послужат естественными препятствиями для дальнейшего понижения процентных ставок».
Банковские депозиты остаются самыми популярными среди частных инвесторов. Они обладают самым понятным механизмом вложений и предлагают минимальный уровень риска. «Сегодня средняя ставка по депозитам сроком на 6 месяцев равна 13,82% в гривне и 6,57% — в долларах США, 4,30% — в евро, — отметила аналитик компании «Простобанк Консалтинг» Наталия Крамар. — Вкладчикам, оформляющим договора на 12 месяцев, банки предлагают 14,94% в гривне, 7,26% в долларах США и 5,06% в евро».
Единого мнения о том, будут ли и дальше снижаться депозитные ставки, у финансовых аналитиков нет. Если директор Института трансформации общества Соскин считает, что на украинском финансовом рынке достигнуто определенное равновесие, то аналитик консалтинговой компании «ФК-Консалтинг» Артур Кожевник полагает, что проценты по депозитам будут снижаться. Но оба экономиста сходятся во мнении, что гривневые депозиты сегодня наиболее надежное вложение для тех, кто хочет как-то гарантированно сохранить свои сбережения.
Деньги дадут только на проезд
Рост объемов гривневых депозитов отражает тенденцию к уменьшению долларизации экономики. Согласен с такой оценкой и старший аналитик Международного центра перспективных исследований (МЦПИ) Александр Жолудь. Он также отмечает как положительное явление увеличение объемов «длинных» депозитов: «У нас всегда был перекос между «короткими», до года, депозитами и «длинными», свыше 12 месяцев, кредитами. Теперь ситуация стабилизируется, но возрождения долгосрочных кредитов до 2012 года я не предвижу, поскольку к тому времени финансовая система вряд ли очистится от проблемных кредитов».
Банкиры и автодилеры отмечают, что в нынешнем году начал расти спрос на автокредиты. По утверждению директора департамента маркетинга VAB Банка Антона Шаперенкова, в этом году было оформлено в три раза больше кредитов на покупку автомобилей, чем в прошлом. Если в начале года ссуду на приобретение авто можно было получить максимум в пяти банках, то сейчас их число, по данным компании «Простобанк Консалтинг», увеличилось до 25. В немалой степени активизацию автокредитования можно объяснить тем, что займы предоставляются в гривне. В таком случае как банк, так и клиент не зависят от валютных рисков.
По прогнозам заместителя руководителя отдела маркетинга компании «Хонда Украина» Виктора Должанского, до конца года доля «кредитных» автомобилей в объемах продаж увеличится до 20%. Вместе с тем экономисты полагают, что даже снижение процентных ставок вряд ли существенно увеличит автокредитование. Так Антон Шаперенков, полагает, что на количество выданных автокредитов влияет, прежде всего, платежеспособность населения. «При нынешних требованиях к заемщикам выдавать кредиты попросту некому. Единицы предприятий могут похвастать стабильным финансовым положением», — отметил специалист. «Я не думаю, что длительное кредитование (более 10 лет) возродится в ближайшее время, — согласился с коллегой Михайличенко. — Нынешние долгосрочные депозиты населения — это все равно «быстрые» деньги, и использовать их для развертывания программ кредитования, более пяти лет, нереально». По мнению эксперта, в ближайшее время потребителям не стоит рассчитывать на кредиты сроком более чем три года.
